网商银行多次贷款影响信用吗「业绩不好的分析和改进」

2022年4月29日，蚂蚁集团发起成立的网商银行公布2021年年报。年报显示，网商银行2021年的业绩实现大幅增长，其中营业收入139.03亿元，同比增长61.33%；净利润20.92亿元，同比增长62.74%。

截至2021年末，网商银行的资产总额为4258.3亿元，而2020年末则为3112.56亿元；负债总额4078.90亿元，2020年同期为297.27亿元；所有者权益179.40亿元，2020年同期为139.89亿元；负债及所有者权益4258.31亿元，2020年同期为3112.56亿元。

根据介绍，截至2021年末，网商银行数字信贷累计服务的小微企业经营者达4553万户。由于基数大，新用户增速较2020年有所放缓。最近一年的新增用户中，超过80%的用户此前从未获得过银行的经营性贷款。

网商银行称，该行有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求，2021年，约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内， 超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降。

其中，县域和西部地区的业务增速显著高于城市和东部地区。2021年，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高出17.4%；西部地区客户增幅比东部地区高出14%，当年贷款金额增幅高出32%。

资料显示，网商银行于2015年6月25日正式开业，是由蚂蚁集团发起，原银保监会批准成立的中国首批民营银行之一，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。

截至目前，蚂蚁集团仍为网商银行第一大股东，持股30%；其次为万向三农集团，持股26.78%，宁波市金润资产经营有限公司持股19.48%，上海复星工业持股15.22%，杭州禾博士电子商务有限公司持股4.87%，金字食品持股3.65%。

对比来看，网商银行的业绩和腾讯发起成立的微众银行还存在较大差距。相关数据显示，微众银行2021年实现营业收入269.89亿元，同比增长35.75%；净利润68.84亿元，同比增长38.87%。

其中，网商银行2021年的收入约为微众银行同期的五成（约51.51%），净利润约为微众银行同期的三成（约30.39%）。另据贝多财经了解，微众银行在2019年的收入就已经达到了148.70亿元，对应的净利润为39.50亿元，均高于网商银行。

事实上，微众银行在2018年就已经实现24.74亿元的净利润。换句话说，网商银行的收入和利润规模和微众银行相比还有着至少两年的差距，即落后两年有余。不过，网商银行的资产规模在2021年和微众银行较为接近。

截至2021年末，微众银行的总资产为4387.48亿元，同比增长22.65%；负债总额4110.24亿元，同比增长26.31%。而在2019年、2020年，微众银行的总资产分别为2912.36亿元、3464.30亿元，均高于网商银行同期。

资产质量方面，截至2021年末，网商银行的不良贷款率为1.53%，较2020年同期的1.52%略有上升，且再创新高。此前数据显示，网商银行2016年、2017年、2018年和2019年的不良贷款率分别为0.36%、1.23%、1.3%和1.3%，整体呈上升态势。

2021年，网商银行的资本充足率为12.50%，拨备覆盖率为363.95%。相比之下，微众银行2021年的不良贷款率为1.20%，资本充足率为12.11%，拨备覆盖率为467.46%。而在2019年、2020年，微众银行的不良贷款率分别为1.24%、1.20%，同样优于网商银行。

中国经营报2022年4月30日报道称，网商银行高层在2019年接受记者采访时也曾表示：做小微企业贷款客群会有逐步下探过程，而针对面向长尾市场的小微企业贷款不良率应该有更大容忍度。

此外，网商银行近期还多次遭到监管部门处罚。就在2022年3月30日，网商银行曾因授信审慎性不足，被浙江监管局处罚款30万元。贝多财经了解到，这是网商银行2022年的第二张罚单。

此前的2022年1月30日，网商银行因违反账户管理、征信管理等规定，被央行杭州中心支行处罚2236.5万元。同时，9名相关负责人也被处罚，其中包括时任网商银行副行长、产品创新部负责人、现任行长冯亮。

据贝多财经了解，冯亮于2019年被核准担任网商银行副行长，2021年9月被核准担任网商银行行长。而冯亮的前任——网商银行原行长金晓龙已于2021年中下旬转任网商银行董事长，还任该行法定代表人等职务。

金晓龙在董事长致辞中称，2022年，网商银行将从注重业务成长的发展模式向注重企业与社会各方共同发展的新模式转变，进一步向品牌企业、金融同业、各界伙伴开放科技能力及互联网运营模式，共同为小微群体提供更全面的综合金融服务。

而曾任网商银行行长的一名人士则评论称，2022年可能是网商银行历史最严峻考验（的一年）。目前，该人士仍在蚂蚁集团体系担任核心管理岗位。