宜人财富转型小贷「宜人贷不能借了」

近日，腾讯的微众银行开启第一款线上贷款产品“微粒贷”上线内测，这一无抵押，无担保，随借随还，按日计息的小而美的贷款产品，悄然问世。

而就在前不久，全球成交量最大的P2P公司宜信旗下宜人贷宣布，自2013年正式成立以来，累计交易促成金额更一举突破50亿，平台注册用户超过400万。

无论是基于腾讯背后社交等数据的微粒贷，还是基于个人信用数据的宜人贷，以及从初生之处坚持全程网络操作的互联网投资借贷平台拍拍贷，均已打破传统线下门店贷款模式，从互联网切口探寻出新的出路。

数据画像

从今年年初微众银行给卡车司机的第一笔放款，到周末，基于个人信用的小额贷款产品“微粒贷”的悄然上线，纯线上信用贷款已步步蔓延。

据媒体报道，“微粒贷”是通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户，主要是财付通已绑卡用户,主要在微众和腾讯内部为主，额度在2万到20万元之间,15日到账,利息万分之五,折合年化利率约7%-18%,低于信用卡。

在用户的审批上，微粒贷目前运用互联网大数据风控模型，数据来源包括用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据以及其他第三方数据等多维度数据，这些数据主要来源于社交网络上海量信息，如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

同样，比微众银行早两年就尝试通过互联网为用户授信放款的宜人贷也在上周宣布，自2013年正式成立以来，累计交易促成金额更一举突破50亿，平台注册用户超过400万。

究其宜人贷的用户审批，一方面是依托宜信近9年的风控经验，采取反欺诈系统交叉验证，并用互联网数据建立技术风控指标，从而完成对用户授信。

据宜人贷方面介绍，宜人贷通过多种渠道获得用户的信用信息，这些渠道既包括银行系统的借贷以及信用信息，也包括在社交网络层面的行为信息，同时，还有诸如在电商网站的消费信息，通过多层次的信息数据，为用户勾勒完整的用户画像。

在获得用户画像之后，则是对用户多维度信息的校验，比如性别、教育程度、消费水平等，从不同的维度对信息进行标记和分类，有效提高系统审核信息的准确性和效率，提高信审环节的效率和准确度。

产品连接用户

事实上，在去年底，腾讯微众银行线上之时，作为第一家民营银行，就引起业界沸腾，至今，微粒贷的上线，再次让业界不安。

再回看宜人贷的数据，2013年上线，400万的用户数，除了风控的手段之外，必须有适合用户需求的产品黏住用户，事实上，自2013年上线，宜人贷先后推出了多款借款产品，以适用不同的用户需求。

2013年上线之初，宜人贷首先盯住了最有需求的IT从业人员，推出“码上贷”，这款面向“程序员”群体的产品，通过大数据模型筛选，能够准确识别优质借款用户，一下就为宜人贷打开了市场需求。

2014年4月，宜人贷推出了国内首款大数据信贷产品—“极速模式”。这是一款面向具有“充分互联网行为”人群的手机借款服务。在“极速模式”下申请借款的人群，至少需要满足两个条件：一，拥有信用卡以及接收信用卡电子账单的邮箱;二，拥有电商网站的账号及真实的交易记录。

宜人贷在采集信用卡账单及电商网站信息后，系统结合用户提供的个人信息—如手机号、姓名、身份证以及银行卡，将这些数据放入后台的反欺诈系统，反复交叉验证用户数据，作为判断是否授信以及衡量授信额度的依据。“极速模式”主打“1分钟授信，10分钟快速批核”，最快当天到帐、额度最高十万元的。

移动金融下的浪潮之巅

事实上，无论是从上线之初就没有PC版的微众银行，还是宜人贷的模式，纷纷看好的是移动金融带来的巨大的市场红利。

国内第三方数据服务平台TalkingData近日在北京发布的移动金融应用行业数据报告显示：截至2015年一季度末，中国移动金融用户数量已达7.6亿，而在2014年同一时间，这一数据仅为3.3亿，也就是说，在不到一年的时间里，移动金融用户实现了130%的增速。

宜人贷目前注册用户总数已超过400万，累计交易促成金额超过50亿元。其中宜人贷借款App的极速模式以及宜人贷理财App的宜定盈累计交易促成金额已双双突破10亿元。

在移动端的这一布局，2014年宜人贷就已开始谋划，据宜人贷CEO方以涵介绍，宜信宜人贷借款App是国内首款能够实现从提交借款申请到放款、还款全流程操作的P2P手机客户端，并且能够做到用户信息与PC端无缝对接。

在方以涵眼里，宜信宜人贷借款用途对标美国Lending Club，对于这位热爱马拉松，梦想是跑遍全球马拉松的人，移动金融浪潮之巅，也许是她的下一人马拉松终点。